תשלומי פנסיה – עשה ואל תעשה – בדיקת סכום הקצבה החודשית

רקע

אחד המאפיינים המרכזיים של תחום ההסדרים הפנסיונים הוא אדישות החוסכים. מאפיין בולט נוסף הוא מורכבותו של התחום הפנסיוני אשר כמעט אינו מאפשר לאדם הפשוט לדעת האם הוא מקבל את זכויותיו כדין. המאפיין השלישי הוא המשמעות הכבדה שיש לכל החלטה או שיקול שמקבל כל אחד במהלך התקופה בה הוא חוסך. לעיתים קרובות מתחיל החוסך להתעניין בהסדר הפנסיוני שלו רק כשהוא קרוב לגיל הפרישה או כאשר הוא מתחיל לקבל את הקצבה. בין אם מדובר בקצבת זקנה, נכות או שארים. מסתבר שאף פעם לא מאוחר להתחיל לבדוק. מדובר בנכס רב חשיבות לכל אחד הן מבחינה כלכלית גרידא, והן מבחינת הביטחון הסוציאלי. נביא מספר דוגמאות לבדיקות אשר כל חוסך לקצבה ומקבל קצבה יכול לבצע.

האם נחוץ להבין את התחום הפנסיוני על מנת לדעת מה נכון לעשות?

משנת 2006 חייב כל סוכן ביטוח פנסיוני או יועץ פנסיוני למסור ללקוח מסמך הנמקה מפורט בכל מקרה של ייעוץ פנסיוני, גם אם בסופו של דבר לא מבוצע שינוי בהסדר. לכן בכל מקרה של ביצוע הסדר פנסיוני או שינוי או הפסקה, יש לדרוש מהסוכן הפנסיוני או היועץ הפנסיוני "מסמך הנמקה" הכולל המלצה על ההסדר הפנסיוני המתאים ביותר. מסמך זה ישמש כראיה במקרה שיתגלו תקלות.

האם כדאי להחליף פוליסת קצבה בחברת ביטוח מישנה לחדשה?

קצבת זקנה בפוליסת ביטוח מחושבת על ידי חלוקת הצבירה בפוליסה במספר קבוע וידוע מראש על פי הקבוע בפוליסה. ככלל ככל שהפוליסה ותיקה יותר כך המספר בו מחלקים את הצבירה נמוך יותר והקצבה גבוהה יותר. בכל מקרה שנשקלת החלפת פוליסת קצבה ישנה בחדשה, יש לבדוק, בין השאר, אם המספר בו מחולקת הצבירה אינו גבוה יותר מהפוליסה הקיימת.

האם השכר ממנו אני מקבל את הפנסיה מקרן הפנסיה הוא השכר הנכון?

קצבה מקרן פנסיה משולמת כשיעור מהשכר בגינו בוצעו ההפקדות. ככלל, קרנות הפנסיה מציינות את השכר ממנו משולמת הפנסיה (נקרא גם "השכר הפנסיוני") בדוחות הנשלחים ללקוח. ניתן לבצע בדיקה פשוטה על ידי תלוש השכר: יש לחלק את הסכום שנוכה מהשכר לקרן הפנסיה בשיעור ההפקדה של העובד (בד"כ 5.5% או 5%). המנה היא השכר הפנסיוני. השכר הפנסיוני שנתקבל צריך להתאים גם לשכר המופיע בדוחות קרן הפנסיה וגם למה שהוסכם בין העובד למעביד בתקופת העבודה לגבי השכר ממנו יבוצעו ההפקדות הפנסיוניות.

האם הצבירה בפוליסה או בקרן הפנסיה ניזוקה כתוצאה מאיחורים בהפקדות?

קרנות הפנסיה וחברות הביטוח שולחות דוחות בכל 3 חודשים. בדוחות אלו מפורטים התשלומים המבוצעים לפוליסה או לקרן הפנסיה ומועדם. על פי החוק, קרן הפנסיה או חברת הביטוח אחראית לגבות את התשלומים במועד. ליד תאריך ההפקדה מופיע גם החודש בגינו בוצעה ההפקדה. אם אין התאמה בין השניים המשמעות היא כי ההפקדה בוצעה באיחור. במקרה כזה ייתכן שהלקוח זכאי להחזרים או להגדלת הצבירה. אם האיחורים בוצעו לאורך זמן ההפרש עשוי להיות בסכומים משמעותיים.

אם אני מקבל קצבת נכות מקרן פנסיה האם אני צריך להסכים לבדיקה רפואית חוזרת

בקרנות הפנסיה החדשות רשאית קרן הפנסיה לבדוק מעת לעת האם מצבו הרפואי של העמית מצדיק תשלום קצבת נכות על ידי דרישה כי יעמוד לבדיקה רפואית. אולם, נכה המקבל קצבת נכות מקרן פנסיה ותיקה ונקבעה לו נכות קבועה לפני 10/2003, אינו חייב לעמוד לבדיקה רפואית והקרן חייבת להמשיך לשלם לו קצבת נכות.

האם המעסיק אחראי למצב הפנסיוני שלי?

למעסיק השפעה ניכרת על ההסדר הפנסיוני של כל עובד. אחרי שנת 2006 הופחתה אחריותו של המעסיק באופן משמעותי, לאור העובדה כי כל לקוח צריך לקבל ייעוץ פנסיוני מסוכן ביטוח פנסיוני או יועץ פנסיוני ולמעסיק אסור להתערב בייעוץ. יחד עם זאת, גם אחרי 2006 עשוי המעסיק להיות כתובת לטענות העובד בעיקר כאשר מתברר כי סכומי ההפקדה לא מתאימים למה שהוסכם עם העובד, ההפקדות בוצעו באיחור ובעיקר כאשר ההפקדה הפנסיוני איננה בהתאם לחובתו של המעסיק לפי הסכמים קיבוציים וצווי הרחבה.

מה לעשות עם הדוחות והמסמכים שאני מקבל?

במהלך כל תקופת החיסכון הפנסיוני יש לשמור את כל המסמכים והדוחות ולא רק ב-7 השנים האחרונות. כאשר יש חשש לתקלה בהסדר הפנסיוני מקורות תקלה זו נעוצים לפעמים בנתונים ומסמכים מתחילת תקופת הביטוח או במהלך תקופת עבודה של שנים ארוכות. במקרה זה שמירת המסמכים היא קריטית לתיקון התקלה.

האם לבחור נכות מעבודה או נכות כללית?

קרנות הפנסיה הותיקות רשאיות לקזז כספים שנכה מקבל מביטוח לאומי בגין נכות מעבודה. אולם זכות זאת איננה תלויה בשאלה האם אדם מקבל את הכספים אם לאו אלא רק האם הוא זכאי לקבלם, שאם כן, חובה עליו למצות את זכותו לקבלם. על אדם שנפצע בעבודה להגיש תביעה לנכות מעבודה. אדם שנפצע או חלה ללא קשר לעבודה זכאי להגיש תביעה לנכות כללית בביטוח לאומי. בדרך כלל נכות מעבודה מזכה בקצבה גבוהה יותר. במקרה של מחלה כתוצאה מהעבודה או מחלת מקצוע, עשוי מאבק משפטי של אדם להכיר בנכותו כמחלת מקצוע לגרום לכך שקצבה שיקבל מביטוח לאומי תקוזז ואילו היה מקבל קצבת נכות כללית לא הייתה הקצבה מקוזזת. לכן כאשר קצבת הנכות הצפויה מעבודה קטנה מהקצבה מקרן פנסיה ותיקה ייתכן שלא כדאי להגיש ערעור על החלטת המוסד לביטוח לאומי לא להכיר בנכות כנכות מעבודה.

האם רשאית קרן פנסיה לקזז מהפנסיה שלי קצבת נכות מביטוח לאומי?

קרנות הפנסיה הותיקות רשאיות, על פי התקנון האחיד לקזז מהפנסיה קצבת נכות מעבודה המתקבלת מהמוסד לביטוח לאומי. יחד עם זאת, בית הדין לעבודה קבע כי הדרך בה יש לקזז היא: ראשית, לבדוק האם לעמית נכות מלאה שאיננה מעבודה. אם לעמית נכות מלאה שאיננה מעבודה, יש לשלם לו קצבת נכות מלאה ואין מקום לקזז. אם לעמית נכות חלקית שאיננה מעבודה וגם נכות מעבודה, יש צורך לקבוע מה שיעור הנכות מהעבודה ומה שיעור הנכות שאיננה מהעבודה מתוך הנכות הכללית ולקזז רק את החלק היחסי של הנכות מעבודה. לכן במקרה של נכת מעורבת (מעבודה ולא מעבודה) יש לבדוק היטב את הקיזוז. הבדיקה הכרחית גם כאשר תקופת הביטוח בקרן הפנסיה לא הייתה מלאה אלא החלה בגיל מאוחר יחסית.